Можно ли получить ипотеку официально не работая

Может ли официально не работающий человек взять ипотеку?

– Может ли официально не работающий человек взять ипотеку?

Отвечает исполнительный директор компании «Этажи» Демид Макейкин:

Такое возможно, и существует три варианта получения ипотеки в зависимости от исходных условий.

А. Человек не работает официально, но все же трудоустроен и получает зарплату «в черную». В этом случае самый простой способ получить ипотеку будет таким: в банк предоставляется копия трудового договора и справка о заработной плате по форме банка.

Б. Человек не работает вообще, либо нет возможности предоставить трудовой договор. Получить ипотеку при таких данных возможно в двух случаях.

1. Заемщик предоставляет два документа (например, паспорт и водительское удостоверение) и располагает первоначальным взносом за приобретаемый объект недвижимости в размере не менее 50% от его стоимости.
2. Происходит кредитование под залог имеющегося имущества. В этом случае аккредитованные в банке оценщики должны определить стоимость этого имущества. Размер ипотечного кредита в большинстве случаев не будет превышать 50% стоимости залоговой недвижимости, по этому поводу в разных банках разные условия.

Следует учитывать, что банк вправе отказать в предоставлении кредита в любом из приведенных случаев, не объясняя причин. Поэтому в таких сложных ситуациях рекомендую обращаться к ипотечному брокеру, работающему в крупном агентстве недвижимости. Также ипотечный брокер в ряде случаев помогает получить более выгодные условия, более лояльное отношение со стороны банка и разъяснения о причине отказа и вариантах решения проблемы.

Отвечает заместитель председателя правления Русского ипотечного банка Алексей Успенский:

Если человек трудоустроен официально, но не может показать документ об официальном доходе, то ипотеку он получить может. Могут быть ситуации, когда человек трудоустроен формально и зарплату по месту «трудоустройства» не получает (например, в отпуске за свой счет или в декретном отпуске), но доходы имеет – таких граждан вполне можно кредитовать. Более того, человек вообще может официально нигде не работать, но получать доходы от сдачи квартир, от депозитов. Если эти активы документально предъявить банку, банк может одобрить ипотеку.

Банк принимает во внимание социальный статус клиента и наличие в его собственности недвижимости (жилой и коммерческой), автотранспорта (в том числе коммерческого). Эти активы довольно точно свидетельствуют об уровне реальных доходов и могут сами быть источником дохода при сдаче в аренду. Предъявите банку ваши депозитные договоры за несколько лет, выписки по вашим депозитным счетам – этим вы покажете банку, что у вас есть средства на первоначальный взнос и, возможно, даже на оплату части ежемесячного платежа по ипотечному кредиту.

Еще один важный индикатор личного благосостояния клиента – доля первоначального взноса при покупке недвижимости с ипотечным кредитом и источник этого взноса. Если это личные накопления (а не продажа, например, доставшейся в наследство квартиры), то вопрос с «отсутствием формальной занятости» может быть снят. В целом же, банк анализирует социальный портрет клиента: взаимное соответствие образования, качества активов, истории занятости, размера доходов и прочее. И отсутствие текущей формальной занятости не всегда будет причиной отказа в ипотеке.

Отвечает заместитель начальника управления продаж ЗАО КБ «Эксперт Банк» Наталья Холина:

Может, но только в качестве созаемщика своего работающего супруга.

Если потенциальный заемщик не может документально подтвердить свой доход, риск возможных финансовых потерь для кредитной организации при заключении договора с ним возрастает, а потому банки крайне неохотно кредитуют таких граждан. Ипотека – это, как правило, долгосрочное кредитное обязательство со значительной нагрузкой на семейный бюджет клиентов, и требования финансистов к подтверждению дохода обратившихся за ипотекой граждан более строгие, чем при потребительском кредитовании.

Так, обязательным условием при оформлении ипотечного кредита в нашем банке является официальное трудоустройство заемщика. Кроме справки о доходах по основному месту работы, также принимается к рассмотрению документ о доходах, получаемых на работе по совместительству. Но в любом случае у заемщика обязательно должно быть основное место официального трудоустройства.

В ипотечной сделке допускается наличие неработающего или устроенного неофициально созаемщика, если он является официальным супругом основного заемщика. Однако его доход и трудоустройство учитываться не будут: в случае если созаемщик не может подтвердить документально свой доход, в оценке платежеспособности учитывается только доход основного заемщика, трудоустроенного официально.

Отвечает старший преподаватель Кафедры менеджмента и предпринимательства факультета экономических и социальных наук РАНХиГС Борис Пивовар:

Официально не трудоустроенный человек оформить ипотеку вряд ли сможет. Но существует ряд хитростей и тонкостей, которые могут помочь обойти это затруднение.

Как правило, с данной проблемой сталкиваются фрилансеры, которые имеют доходы, но, к сожалению, банки не считают это надежными доходами. Для этого фрилансер может временно выйти на работу, чтобы взять ипотеку, а потом уволиться, и снова заняться фрилансом. Другой вариант, если человек принципиально не хочет никуда устраиваться: он может выйти из неофициального правового статуса и организовать собственное ИП или даже расширить свое дело и создать ООО для того, чтобы показать реальные доходы и что он платежеспособен. В этом случае человек становится официально трудоустроенным.

Другой, более сложный вариант – это найти хороших поручителей, а лучше нескольких. Но сложность тут как раз в том, что мало кто, кроме ближайших родственников, будет счастлив получить такую «нагрузку».

Более длительным вариантом будет накопить существенную сумму для первоначального капитала, а также обзавестись хорошей кредитной историей. Условно можно брать мелкие и средние кредиты не ради товаров или услуг, а ради самих кредитов. Многие берут условно сначала чайник, потом телевизор, потом стиральную машину, автомобиль и т. д., стабильно выплачивают, чтобы в Бюро кредитных историй была положительная запись о человеке как о заемщике, а потом уже пытаются взять ипотечный кредит. Банк, как правило, отмечает прошлую кредитную историю, и это будет существенным плюсом для заемщика.

Самым простым вариантом будет взять кредит на другого человека, например на работающего супруга или супругу, чтобы он взял, а вы выплачивали. Но, к сожалению, такой родственник есть не у всех, а доход супруга или супруги может быть не настолько существенный, чтобы банк одобрил кредит.

Часто говорят, что нужно обратиться за помощью к риелторам, но маловероятно, что это приведет к успеху, и скорее всего появятся только дополнительные затраты без какого-либо результата.

Не пропустите:

Присылайте свои вопросы о недвижимости, ремонте и дизайне. Мы найдем тех, кто сможет на них ответить!

Редакция оставляет за собой право выбирать темы из числа вопросов, которые прислали пользователи.

Как взять ипотеку если не работаешь официально: подробный гид для заемщика!

Как взять ипотеку, если не работаешь официально? Этот вопрос волнует многих людей без подтверждённых «белых» доходов. Если вы входите в их число, то читайте статью и выясняйте все способы и нюансы получения денег, не подтверждая заработков.

Стандартные условия ипотечного кредитования

На каких условиях выдаётся ипотека, как взять её? Для начала вникнем в суть данного понятия. Это одна из разновидностей кредитования, при котором приобретается объект недвижимости, и он же становится залогом, то есть обеспечением. Деньги выдаются на покупку домов и квартир, строительство, приобретение участков, в общем, различной недвижимой собственности. Объект сразу оформляется на заёмщика, но в случае невыплаты им ипотеки кредитор изымает владения и реализует, чтобы закрыть образовавшийся долг.

Чтобы выяснить, дают ли ипотеку неработающим в Москве или прочих городах, стоит ознакомиться с предъявляемыми к заёмщикам требованиями:

• возраст от двадцати одного года до 60-75 (разные кредиторы устанавливают разные границы);
• российское гражданство;
• регистрация по месту проживания (или пребывания).

Это обязательные и предъявляемые практически всеми финансовыми организациями требования. Но в перечень нередко включаются и другие, и одно из них – трудоустройство, причём официальное. Также запрашиваются минимальный стаж от 4-6 месяцев и стабильный подтверждённый доход.

Всё же некоторые кредиторы идут на сотрудничество с неофициально трудоустроенными людьми, совсем не работающими и не имеющими заработка и обладающими иными альтернативными источниками прибыли. Это обусловливается тем, что ипотека является обеспеченным кредитом, и даже если человек официально не работает, его платежеспособность подтверждается залогом – закладываемым недвижимым имуществом.

В залог могут взять различные недвижимые объекты, но все они тоже соответствуют некоторым требованиям:

• Отсутствие обременений, то есть наложенных арестов, прописанных несовершеннолетних лиц, залогов по другой ипотеке, претендующих на права собственности лиц.
• Ликвидность объекта. Она определяется состоянием, планировкой, метражом,
• Определённое место расположения. Например, некоторые кредиторы требуют, чтобы объект находился либо в городе, в котором функционирует отделение организации, либо не дальше определённого расстояния от него.

Что касается условий ипотеки, то они зависят от конкретного банка или иной выдающей деньги финансовой организации. Как правило, сумма определяется ценой залога и составляет до 80-85% такой величины. Сроки увеличены по сравнению с потребительским кредитованием и доходят до максимальных 25-30 лет. А ставки за счёт предоставления обеспечения понижаются на несколько процентов (в среднем до 12-18%).

Полезная информация! Официально безработный – это не только не имеющий никаких доходов гражданин. Также «белых» облагаемых налогов заработков лишены и считаются не работающими фрилансеры, неофициально устроенные наёмные рабочие, получающие заработок «в конвертах» сотрудники, представители творческих профессий, сдающие в аренду недвижимость граждане.

Как получить ипотеку, если не работаешь

«Как взять ипотеку, если официально не работаю?». Ответ таков: это реально, но не всегда, а иногда оформление становится проблематичным. Кроме того, всегда существует риск получить отказ. Официальный заработок, во-первых, увеличивает вероятность одобрительного ответа, так как положительно характеризует платежеспособность.

Во-вторых, трудоустройство и подтверждение доходов для банка гарантируют добросовестность заёмщика и, таким образом, помогают улучшить условия ипотеки, а именно добиться продления сроков, увеличения размеров сумм и снижения ставок. Но если всё же вы не работаете официально, то взять и получить ипотечный кредит без трудовой книжки можно разными способами, рассмотренными ниже.

Крупный первоначальный взнос

Как взять ипотеку работающему неофициально? Найти крупную сумму денег и обеспечить тем самым большой первоначальный взнос. Так вы сразу покроете часть ипотечного кредита и уже снизите риски убытков для кредитора. Вообще, условия банков часто включают наличие взноса, но обычно его величина составляет от 10-20%. Если вы внесёте больше, то подтверждающая доходы справка наверняка не потребуется.

Небольшие сроки кредитования

Если вы обязуетесь взять и погасить свой ипотечный кредит в короткие сроки, то банк наверняка одобрит вашу заявку. Во-первых, чем короче период выплат, тем больше платежи, и тем быстрее кредитор получит назад свои финансы. Во-вторых, при небольших сроках ниже риски потери платежеспособности клиентом (за большое количество лет может произойти всё, что угодно).

Поручительство, привлечение созаёмщиков

Ещё одно возможное условие банка при сотрудничестве с официально не работающим заёмщиком – привлечение им созаёмщиков, то есть иных лиц, которые будут тоже выполнять долговые обязательства, то есть погашать ипотеку. Как правило, созаёмщиком становится супруг, но допускаются иные граждане (обычно до трёх четырёх), и их совокупные доходы тоже будут учитываться.

Если вы решили брать залоговый кредит, то ещё одна форма обеспечения ипотеки, доступная для не работающих людей – поручительство. Поручитель становится ответственным лицом, то есть берёт на себя выполнение долговых обязательств, когда их перестаёт выполнять основной заёмщик. Но найти поручителя не так просто.

Оформление документации через застройщика

Оформлять ипотеку можно через застройщика, то есть компанию, занимающуюся возведением дома, в котором находится ваша квартира. Такое предложение актуально для тех, кто желает взять в кредит объект в новостройке, и вариант выгоден. Во-первых, застройщик сам может предоставить ипотеку, и взять её сможет даже не работающий человек, ведь строительная компания очень заинтересована в продаже недвижимости.

Во-вторых, часто застройщики на партнёрских условиях ведут сотрудничество с банками. И в таком случае финансовые организации охотнее одобряют заявки на ипотеку потенциальных покупателей квартир, ведь часто имеют выгоду от сотрудничества со строительной фирмой.

Иные варианты ипотеки

Как взять ипотеку без 2-НДФЛ, обычно входящей в список обязательной документации? Есть ещё несколько вариантов:

1. Неофициальный доход, например, от сдачи в аренду недвижимости, различных выплат от государства, передачи в пользование интеллектуальной собственности. Подтвердите такую прибыль, и банк, возможно, учтёт её.
2. Ипотека неработающим в Москве и прочих крупных российских городах предоставляется по специальным программам. Например, взять её могут молодые мамы, воспользовавшись материнским капиталом. Также есть кредитные предложения для разных категорий не работающих граждан, не требующие подтверждений заработков.
3. Открытие ИП. Оформив его, вы сможете получить доказательство доходов в налоговой службе.
4. Фиктивное устройство на работу. Если найдётся работодатель, готовый формально принять вас в штат, сделать пометку в трудовой книге и выдать доказывающую доходы справку, способ возможен. Но в таком случае не будет нужного стажа.

Предложения банков для неработающих

Ипотека без официального трудоустройства предлагается не работающим несколькими банками:

1. Ипотека без трудовой книжки и справки о заработке на сданное в эксплуатацию готовое жильё выдаётся «Сбербанком» на максимум тридцать лет при внесении 15% первоначально под минимальные 11,4% в год. Можно рассчитывать на получение 85% цены (оценочной или договорной) недвижимости.
2. Ипотечный кредит для официально неработающих вполне реально взять в «ВТБ». Программа, называемая «Победа над формальностями», имеет следующие условия: максимально тридцать миллионов на срок до двадцати лет со ставками от 9,6% при условии внесения первоначально 30% (при покупке квартиры в новостройке) или 40% (если покупается готовое жильё). Ипотеку сможет взять даже не работающий, так как доходы не подтверждаются.
3. «Тинькофф» предлагает взять даже не работающему заёмщику ипотеку без подтверждённого заработка у банка-партнёра. Ставки стартуют с 6%, запросы рассматриваются за два дня, а условия зависят от цены недвижимости, величины платежа и взноса.

Как не работающему иными методами получить деньги на приобретение жилья

Как получить ипотеку, если не работаешь официально, а банки отказывают? Да, действительно, далеко не все банки готовы сотрудничать с не работающими клиентами. И если вы входите в такую категорию, то выбирайте один из альтернативных методов, актуальных на 2018-2019 год.

Потребительское кредитование

Вместо ипотеки не работающему человеку можно взять потребительский кредит. Но даже некоторые программы потребительского кредитования предполагают подтверждение заработков. Кроме того, обычно потребительские займы гораздо меньше ипотечных, и суммы может не хватить на покупку жилья. Ставки же выше, чем для ипотеки.

Кредитная карта

Одной из форм кредитования является кредитная карта. Но есть несколько нюансов. Во-первых, сумма лимита вряд ли превысит 500 тысяч, и этого может быть недостаточно для приобретения недвижимой собственности. Во-вторых, использование кредиток предполагает внесение платежей за каждый платёжный период, и при их задержках взимаются большие проценты. В-третьих, долг порой растёт так стремительно, что может превысить сумму кредита в разы.

Помощь ипотечных брокеров

Ещё один доступный вариант – помощь ипотечных брокеров, оказывающих клиентам посреднические услуги и осуществляющие поиски подходящих вариантов. Если нужна ипотека без работы в Москве, можно обратиться в компанию «ДомБудет.ру», оказывающую помощь в получении ипотечных кредитов любым категориям граждан.

Доходы, кредитная история и трудоустройство не интересуют, и это большой плюс брокера, выгодно отличающий его от разных кредиторов. Ставки начинаются с 7,9%, взнос требуется не всегда, суммы доходят до 120 миллионов, а сроки – до тридцати лет. Рассмотрение заявок быстрое.

Взять ипотеку возможно, даже если человек не работает. И теперь вам известны все способы получить деньги без заработка.

Видео: как взять ипотеку с неофициальной зарплатой

5 способов взять квартиру в ипотеку при неофициальном трудоустройстве

Сегодня, в отличие от советских времен, вы не обязаны быть официально трудоустроенным. Источники дохода – это только ваше дело. Некоторые получают деньги от сдачи недвижимости, работают на фрилансе или по гражданско-правовым договорам.

Квартиры в новостройках СПб чаще всего покупаются в ипотеку. А для ипотечного кредита работа и доход необходимы. Что делать тем, кто не трудоустроен? Можно ли получить ипотеку если официально не работаешь?

Способы действительно есть. SPbHomes.ru рассказывает о вариантах ипотеки для неработающих.

Вариант №1. Ипотека для фактически работающих

Вы можете не быть трудоустроены, но фактически иметь постоянную работу и доход получать «в конверте».

У вас есть на выбор 2 варианта:

1. Ипотека на общих условиях с подтверждением дохода по форме банка

Вариант подходит, если ваш работодатель готов предоставить справку о ваших заработках. Бланки справок можно найти на официальных сайтах конкретных банков. В документе указывается место работы и суммы доходов по месяцам.

2. Ипотека на общих условиях с устным подтверждением доходов

В анкете-заявке вы подробно рассказываете о вашем финансовом положении и работодателе. Банк может связаться с представителем работодателя и проверить достоверность данных. Иногда может сработать даже устное подтверждение заработка.

3. Использовать ипотеку по двум документам без подтверждения занятости и дохода

Некоторые крупные банки сегодня готовы выдавать ипотеку по паспорту и второму документу, например, СНИЛСу. В таких программах часто действуют надбавки к процентной ставке и повышенный первый взнос от 30% до 50% от суммы.

Вариант №2. Ипотека для фрилансеров

Фрилансеры – удаленные работники, которые не имеют официальной работы. Они могут трудиться по гражданско-правовым договорам или без них.

Для оформления ипотеки, если официально не работаешь, можно попробовать легализовать свой бизнес и стать индивидуальным предпринимателем. Сегодня открыть ИП можно дешево и быстро. Новый статус повысит ваши шансы на одобрение ипотеки.

К ИП банки предъявляют ряд требований:

• срок существования больше 12 месяцев;
• документальное подтверждение доходов;
• безубыточная деятельность.

Подробно о получении ипотеки для ИП в нашем прошлом материале.

Вариант №3. Ипотека под залог существующей квартиры

Один из вариантов – взять ипотеку под залог уже существующей недвижимости. Вы отдаете в залог свою квартиру, а взамен получаете деньги и покупаете новое жилье. Фактически это потребительский кредит на крупную сумму и долгий срок. Банки называют такой продукт «нецелевой кредит под залог недвижимости».

В чем особенности:

• процентная ставка выше, чем ипотечная (11-12% и выше);
• максимальная сумма у такого кредита меньше, чем у ипотечного (до 10-15 млн рублей);
• ограничение по размеру кредита в зависимости от закладываемой недвижимости (50-60% от стоимости).

Обычно для такого кредита также требуется подтвердить доход, но некоторые банки могут относиться более лояльно.

Вариант №4. Ипотека при доходах от сдачи жилья в аренду

Сдача недвижимости в аренду – популярный способ пассивного заработка. Но мало кто сдает квартиру официально. Ведь для этого придется каждый год платить 13% с доходов.

Чтобы получить ипотеку, вам нужно легализоваться. То есть заключить официальный договор аренды и ежегодно сдавать налоговую декларацию по форме 3-НДФЛ. В таком случае вы будете иметь подтвержденный официальный доход и шансы на получение ипотеки повысятся.

Типичные документы для ипотеки с доходами от сдачи:

• выписка по счету с данными о поступлении арендных платежей или налоговая декларация;
• документы на квартиру: свидетельство о праве собственности и документ-основание приобретения права собственности;
• договор аренды/найма на срок не менее 12 месяцев;
• документ, подтверждающий наличие иной недвижимости, где вы живете во время сдачи жилья.

Вариант №5. Ипотека с созаемщиком

Созаемщик – лицо, которое вместе с вами выплачивает ипотеку. Он нужен в тех случаях, когда вашего дохода не хватает для подтверждения платежеспособности.

Иногда наличие созаемщика с официальной работой, хорошей «белой» зарплатой и безупречной кредитной историей поможет получить ипотеку.

Созаемщик несет солидарную ответственность вместе с заемщиком, то есть банк может требовать всю сумму долга от созаемщика. Он может стать полноправным долевым собственником либо квартиру оформят на заемщика – зависит от ваших договоренностей. Созаемщиков может быть несколько.

Не путайте созаемщика и поручителя. Последний не становится сособственником приобретаемой квартиры. Уровень дохода поручителя не влияет на размер кредита. Поручитель часто несет не солидарную, а субсидиарную ответственность перед банком.

Можно ли быть созаемщиком по ипотеке, если официально не работаешь? Да, например, если заемщиком является ваш супруг. В таком случае закон обязывает стать созаемщиком, если брачным договором не установлен особый режим собственности.

Как правило, к созаемщику банки предъявляют аналогичные требования, что и к заемщику.

Да, есть варианты, как взять ипотеку, если официально не трудоустроен. Но описанные выше способы не гарантируют одобрения. Банки не любят рисковать своими деньгами, поэтому тщательно проверяют личность и документы заемщика. Иногда банки отказывают даже тем, кто может подтвердить занятость и доход.

Как взять ипотеку безработному в 2020 году?

Тем, кто осведомлен в требованиях банков к заемщикам, сама возможность получения ипотеки безработным может показаться странной. Однако безработные неодинаковы.

Безработный – не обязательно гражданин, который остался без заработка и теперь стоит в очереди на бирже труда. Человек без официальной работы может иметь высокий ежемесячный доход, получая пенсию или зарплату в конверте, живя на ренту, занимаясь фрилансом.

Поэтому можно предположить, что, имея доходы, но не имея официального трудоустройства, соискатель по ипотеке все же может получить кредит под жилье.

Минимальные требования к заемщикам

Даже минимальные требования, предъявляемые банковскими организациями к заемщикам, выглядят неутешительными для безработных россиян.

Обычно банки видят потенциального заемщика как лицо, соответствующее критериям:

1. Возраст 18 (21) – 65 (75) лет: последнее число обозначает возраст гражданина на момент полной выплаты по кредиту;
2. Российское гражданство и постоянная регистрация в РФ;
3. Не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет;
4. Не менее 3-6 месяцев рабочего стажа на последнем месте работы.

Вопреки расхожему мнению банк не ставит своей целью отобрать квартиру или другую залоговую недвижимость у заемщика, который не в состоянии больше оплачивать кредит.

Финансовой организации выгодно, чтобы дебитор получил крупную сумму, которую затем выплачивал бы с процентами, комиссиями и страховками. А это означает, что безработные граждане без официального трудоустройства с точки зрения банка входят в группу риска, с которой лучше не иметь дела.

Не случайно большинство банков обозначает возрастные пределы для заемщиков 21-65 лет, считая их оптимальными. С 18 лет гражданин РФ совершеннолетний и дееспособный.

Но на практике он часто безработный и материально зависит от родителей, тогда как к 21 году молодые люди уже обычно работают. А по достижении 63-65 лет россияне уходят на пенсию, среднестатистические размеры которой невелики.

Условия, на которых выдают ипотеку

Ипотекой называется в широком смысле любой кредит, взятый под залог недвижимости. Теоретически заемщик может получить кредит под залог имеющегося у него недвижимого имущества – квартиры в многоэтажном доме или таунхаусе, дома, апартаментов, даже гаража – и израсходовать деньги на любые нужды.

Однако на практике многие граждане пользуются услугой ипотечного кредитования, чтобы купить жилье. При таких условиях купленная в кредит недвижимость одновременно становится залогом заключенной между заемщиком и кредитором сделки.

Приходится признать, что как раз этот вариант для безработных граждан сложно осуществим. Банк фактически не имеет гарантии того, что дебитор выплатит кредит полностью и в срок, а не будет вынужден передать ему залоговое жилье. А ведь банковскую организацию интересует не залоговая недвижимость, которую придется продавать с большим дисконтом, а платежеспособность дебитора.

Однако в современной экономической ситуации ни один из российских банков не является монополистом в предоставлении ипотеки.

Как следствие, все они вынуждены вести между собой конкурентную борьбу и предлагать условия, удовлетворяющие разным категориям потенциальных клиентов. Поэтому остается вероятность, что официально безработный гражданин РФ все же сумеет убедить банк, пусть и не любой, в своей состоятельности.

Как взять ипотеку без официальной работы

Условия взятия ипотеки безработными лицами зависят от их принадлежности к той или иной категории граждан по реальному источнику дохода.

Ипотека для пенсионеров

Не всем, но многим из них ипотека доступна. Пенсионеры, как и безработные, бывают разные. Не все выходят на пенсию в 63-65 лет. Есть категории граждан, претендующие на льготную пенсию, которую они начинают получать существенно раньше достижения ими указанного возрастного предела. Это:

• Представители «вредных» профессий;
• Представители профессий, требующих от работника особой точности или иных навыков, степень владения которыми по объективным причинам угасает вместе с возрастными изменениями;
• Многодетные матери (имеющие трех и более детей);
• Женщины, работающие на Крайнем Севере, – матери второго или следующего ребенка.

Такие пенсионеры при достаточных размерах пенсии могут оформить ипотеку на общих основаниях.

Если же говорить о пенсионерах, вышедших на пенсию по возрасту, то здесь следует с сожалением констатировать: банки в основном не разрабатывают программы финансирования пенсионеров как отдельной категории граждан. Брать ипотеку пенсионеру придется безо всяких льгот.

Безработное лицо пенсионного возраста (то есть не работающий пенсионер) может подобрать программу ипотеки банка, который более лоялен к возрасту клиентов. Немало финансовых организаций готовы кредитовать граждан, которым на момент выплаты кредита исполняется не 65, а 75 и даже более лет. Таким образом пенсионер может взять ипотеку на десять лет, а пенсионерка – на 12.

Преимущество пенсионера состоит в том, что он, несмотря на отсутствие официального трудоустройства, имеет регулярный доход. Пенсии его никто не вправе лишить. Наличие пенсионных выплат легко доказать справкой из Пенсионного фонда.

Если размеры пенсии позволяют внести первичный взнос и ежемесячно погашать задолженность по кредиту, безработный клиент сможет получить одобрение заявки на ипотеку и оформить кредит.

Для студентов

Студенты, как и пенсионеры, неодинаковы. У студентов-заочников с оформлением ипотеки проблем меньше. Обычно они официально работают, а в вузе учатся в период сессий, компенсируя недостаток аудиторной работы самостоятельной учебой дома.

Студенты же очной формы обучения, которые в большинстве своем стремятся к самостоятельности, но на практике в основном безработные, принадлежат к категории банковских клиентов высокого риска.

Только несколько банков реализуют специальную программу ипотеки для студентов (да и то в единичных регионах России), где на нее покупаются преимущественно малометражки. Из этого следует, что в основном студенты могут оформить ипотечный кредит только на общих основаниях.

Согласно Государственным стандартам высшего образования студент-очник имеет право на официальное трудоустройство. Работать он может во внеаудиторное время.

Если студенты младших курсов обычно безработные, то старшекурсники в большинстве своем уже работают, что делает оформление ипотеки возможной. Однако не всегда уровень дохода позволяет им оформлять жилищный кредит. Выходом становится участие в кредите близких родственников, которые выступают как созаемщики или поручители.

Вступив в брак, студент может перекредитоваться, приняв участие в программе «Молодая семья», по условиям которой в ипотеку на льготных условиях покупается квартира эконом-класса в новостройке.

Ипотека для самозанятых граждан с пассивным доходом

Основная проблема этой категории соискателей заключается в том, что им сложно доказать свою платежеспособность формально, тогда как по сути они не безработные. Они должны:

1. Доказать наличие дохода, пусть и неофициального;
2. Предоставить солидные гарантии;
3. Выплатить большой первоначальный взнос.

На этих условиях они могут взять ипотеку, хоть и не любая банковская организация пойдет им навстречу.

Ипотека для клиентов банка

Безработные граждане, являющиеся клиентами банка, относительно легко могут взять в нем ипотеку, поскольку способны обойтись без традиционной для соискателей справки о доходах. Движение по счетам клиента легко проверяется сотрудниками банка, и они могут сделать вывод о платежеспособности кандидата в заемщики.

Обычно проблем с оформлением ипотеки нет у клиентов, являющихся индивидуальными предпринимателями или ведущими частную практику.

Значительно увеличит шансы такого заемщика наличие открытого им в банке-кредиторе депозита на крупную сумму: это послужит доказательством его финансовой состоятельности.

Потребительский кредит вместо ипотеки

Нередко ипотеку способен заменить потребительский кредит на крупную сумму. Официально безработному клиенту он удобен относительной простотой оформления в сравнении с ипотекой и отсутствием выплаты первоначального взноса.

В некоторых интернет-источниках можно найти совет по оформлению безработными кредитной карты и использованию этих денег для выплаты ипотеки. Однако это не выход: обычно поначалу банком-кредитором назначается небольшой овердрафт. Только по прошествии нескольких месяцев он может быть повышен, да и то обычно верхний предел кредитного лимита останавливается на 300 000 р., тогда как нижний может быть равен и 1500 р.

Гарантии, предоставляемые заемщиком банку

Банковская организация не занимается благотворительностью. Ее сотрудники должны быть уверены в том, что деньги, ссуженные заемщику, вернутся в полном объеме и с процентами.

Если соискатель – безработный, он должен предоставить банку достаточно серьезные гарантии, которые могут переубедить кредитора, не склонного к выдаче денег клиенту без официального трудоустройства.

Естественно, что речь не идет о противозаконных методах убеждения (типа подделки справки о доходах, что уголовно наказуемо). Постараться убедить банковскую организацию можно, действуя в рамках закона.

Подтверждение неофициального дохода

Если гражданин – индивидуальный предприниматель или держатель частной практики, справку о доходах ему может заменить финансовая отчетность и налоговая декларация. Эти документы для банка весомы.

Альтернативой справке о доходах по форме 2-НДФЛ, которую легко может взять официально трудоустроенный клиент, но не может безработный, является справка по форме банка. В ней содержатся сведения о ежемесячном доходе соискателя и налоговых удержаниях, но надо, чтобы заверить эту справку согласился работодатель.

Внесение первоначального взноса в рамках ипотеки по двум документам

Работая в условиях конкуренции, банки оказываются вынужденными идти на уступки клиентам. Так ряд российских банков с большими активами практикует оформление ипотеки по двум документам.

В качестве первого документа обязателен паспорт РФ, а вторым документом по требованию финансовой организации может быть:

• СНИЛС;
• ИНН;
• Загранпаспорт;
• Водительское удостоверение;
• Военный билет.

Такое оформление ипотеки доступно и безработному. Однако, кредитуя заемщика по двум документам, банк стремится к снижению собственных рисков. Отличительные особенности такой ипотеки:

1. повышенная в сравнении со стандартной процентная ставка;
2. крупный первоначальный взнос.

В условиях оформления ипотеки по двум документам размер первоначального взноса составляет 50-60% от оценочной стоимости залогового жилья, тогда как стандартный первоначальный взнос равен 20-30%.

Созаемщики и поручители

Еще один законный метод получения ипотечного кредита безработному гражданину – получение поддержки от созаемщиков или поручителей. Они должны иметь достаточный по размерам официальный доход, для того чтобы банк признал их кредитоспособными.

Созаемщиками нередко выступают близкие родственники соискателя. Так родители часто участвуют в выплате ипотеки за безработного совершеннолетнего ребенка, а супруг или супруга заемщика вообще назначаются созаемщиками по умолчанию, если раздельное владение собственностью не предусматривает брачный договор.

Теоретически созаемщиком или поручителем может стать любое лицо: родственник, коллега, друг. Проблемой может оказаться поиск человека, который согласится выступить в этой роли: в случае признания заемщика несостоятельным именно созаемщику или поручителю придется погашать оставшийся долг.

Заемщику следует знать, что созаемщик и поручитель – разные юридические статусы физлица. Созаемщик по закону имеет право на долю в покупаемом жилье, но финансовую ответственность перед кредитором несет наравне с заемщиком. Поручитель же не имеет права на долю в недвижимости, купленной в ипотеку, зато и требовать с него погашения ипотечного кредита можно только в судебном порядке.

Материнский капитал

Материнский капитал, по состоянию на 2019 год равный 453 026 р., может быть употреблен на выплату ипотечного кредита. Так безработный заемщик может оформить ипотеку по двум документам и использовать Материнский капитал как часть первоначального взноса. Оформить это, как и любое использование Маткапитала, следует через Пенсионный фонд РФ.

Заемщик, у которого с 1 января 2018 года до 31 декабря 2022 года родился второй (или следующий) ребенок, вправе рассчитывать и на льготную ипотеку с 6%-ным субсидированием от государства.

Имущественный залог

Достаточно весомым средством убеждения банка станет и обеспечение в виде имущественного залога. При заполнении анкеты заявителя на ипотеку соискатель предоставляет банковской организации сведения о своих активах, в числе которых может быть и недвижимость.

Солидное обеспечение может склонить банк в пользу безработного соискателя, хотя само по себе вряд ли оно будет работать. Скорее на него можно рассчитывать в комплексе с крупным первоначальным взносом и повышенной ставкой по кредиту.

Где можно оформить ипотечный кредит безработному

Сложно рассчитывать на то, что официально безработному клиенту ипотеку выдаст крупный государственный банк. Однако с учетом перечисленных способов доказательства кредитоспособности у заемщика есть выход. Это изучение программ ипотечного кредитования, предлагаемых коммерческими банками (особенно небольшими кредитными организациями).

Опыт прошлых лет показывает, что к соискателям были не слишком требовательны банки:

Можно воспользоваться и услугами брокера – посредника между соискателем и банком, подбирающего приемлемые предложения по ипотеке (обычно несколько на выбор клиента). Функцию брокера берут на себя и некоторые отечественные банки. Так посреднической деятельностью в сфере ипотеки занимается Тинькофф.

Зарегистрировавшись на его сайте, заявителю нужно только пройти первичную проверку, после чего ему будет предложено на выбор несколько банковских предложений по кредитованию под залог жилья.

Получить ипотеку безработному сложно, но возможно при предоставлении доказательств кредитоспособности и весомых гарантий. Главное – будучи безработным формально, соискатель не должен быть малоимущим по существу.