Можно ли вернуть страховку по ипотеке

Возврат страховки по ипотеке: можно ли подать заявление после погашения, порядок действий и образцы документов

Гражданин, который решил купить жилье с привлечением заемных средств, столкнется с обязанностью оформления страховки на предмет залога. Остальные разновидности страхования необязательны. Вне зависимости от типа страховки может возникнуть необходимость ее досрочного аннулирования. Тогда перед физическим лицом встанет вопрос о том, можно ли вернуть страховку по ипотеке, и каким образом это произвести правильно.

Виды страховок

В момент подписания ипотеки вполне могут предложить оформить страховку:

• имущества;
• жизни, от несчастных случаев;
• титула;
• от утери работы.

Получится ли вернуть премию по упомянутым видам защиты ипотеки – рассмотрим ниже.

Личная защита

Да, премию по защите жизни при ипотеке возможно вернуть:

• при отказе в установленный 14-дневный период;
• при уходе из жизни застрахованного гражданина в результате нестрахового события;
• в иных обстоятельствах, которые прописаны в страховом договоре.

При титуле возвращение страховки по ипотеке производится:

• при отпадении страхового риска (ч. 1 стат. 958 ГК);
• в прочих случаях, перечисленных в соглашении контрагентов.

Важно! Указание Центробанка № 3854-У от 20-го ноября 2015-го года (далее – Указание 3854) не распространяется на страхование имущественных прав (так как там сказано только про страхование имущества, но не прав), поэтому вернуть премию в “срок охлаждения” можно только если об этом сказано в договоре сторон.

Да, вернуть страховку имущества по ипотечному кредиту можно. Случаи, при которых производится возврат:

• утрата застрахованного недвижимого имущества из-за нестрахового случая (ч. 1 стат. 958 ГК);
• иные, предусмотренные соглашением сторон.

Потеря работы

При страховании от утери рабочего места при ипотеке вернуть премию можно в ситуациях, предусмотренных в стат. 958 ГК и Правилах.

Например, в Ренессансе досрочный отказ страхователя от исполнения договора не является причиной для возвращения премии. А вот отпадение страхового риска – да (см. п. 8.14.4. и 8.14.5. Правил страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы).

Внимание! Указание 3854 распространяется на страхование финансовых рисков, а значит, возврат такой страховки по ипотеке возможен в “период охлаждения”.

Нюансы возвращения

Существует определенный перечень типовых ситуаций, при которых осуществляется или не осуществляется возврат страховки по оформленному ипотечному кредиту. На возможность возврата денег в большинстве своем влияют условия соглашения сторон.

В первые две недели

Согласно Указанию 3854, вернуть страховку по банковской ипотеке можно в течение первых 2-х календарных недель с даты заключения страхового контракта при условии:

• в указанный отрезок времени не было произошедших страховых случаев;
• вид страхования относится к тем, на которые распространяется Указание 3854.

При этом не всегда возвращают деньги полностью:

• если отказ от исполнения обязательств по договору был до начала действия страхования (стат. 957 ГК), то вернут премию полностью;
• если после начала – пропорционально “неиспользованным” дням.

Если расплатились с ипотекой раньше срока

Преждевременное гашение ипотеки не является общим основанием для аннуляции страхового соглашения, в том числе, и по причинам, указанным в ч. 1 стат. 958 ГК (риск-то остается, ведь имущество все так же может сгореть, быть затопленным). Равно, как и остается риск уйти из жизни, стать инвалидом и др.

Поэтому вернуть премию можно исключительно если в договоре или Правилах прямо сказано о том, что при досрочном погашении долговых обязательств страховой договор завершает свое действие, а премия за непотраченные дни возвращается в таком-то порядке.

Если расплатились по ипотеке точно по графику

Если страховой контракт сторон завершает свое действие позднее кредитного, то вернуть страховку после плановой выплаты ипотеки при отсутствии зафиксированных страховых событий можно по основаниям, указанным в:

Само по себе наличие или отсутствие страховых случаев ни на что не влияет. Просто условиями страхового договора может предусматриваться, что страховка автоматически прекращает свое действие при выплате страховщиком возмещения в размере страховой суммы (совокупно по всем страховым случаям). Но обычно договор заключается на условиях неограниченного числа страховых случаев, выплата по каждому из которых не может превышать страховую сумму.

При рефинансировании

При рефинансировании ипотеки можно просто продлить страховой договор в этой же СК, заменив выгодоприобретателя на другой банк (если СК аккредитована в банке, выдавшем кредит на рефинансирование).

В ином случае придется расторгнуть страховой договор и заключить новый – в аккредитованной банком, предоставляющим кредит на рефинансирование, СК. При этом возврат денег за страховку, денежные средства за которую были уплачены ранее, возможен только в случаях, если это предусмотрено соглашением контрагентов.

Если заемщик умер

Смерть кредитного заемщика при страховке жизни и здоровья при ипотеке является страховым случаем. Выплата осуществляется выгодоприобретателям.

Важно! Премию в указанном случае не возвращают — возвратить не смогут потому, что страховщик будет считаться исполнившим свои обязанности по договору.

А вот можно ли вернуть страховку по ипотеке на имущество в случае ухода заемщика в мир иной? Если наследник примет в порядке, установленном ГК, наследство в виде заложенной по ипотеке квартиры, то все правомочия и обязанности по страховому договору перейдут к нему (стат. 960 ГК). Возврат при аннулировании им страховки по ипотеке можно произвести на общих основаниях (то есть в случаях, представленных в договоре и стат. 958 ГК).

Если страховку навязали

Если страховка в рамках ипотечного кредитования была навязана, то премию страховщик обязан вернуть полностью. Это возможно в случае, если суд признает сделку недействительной по основаниям, указанным в Параграфе 2 Главы 9 ГК, и вернет стороны в изначальное правовое положение.

Порядок действий

Алгоритм того, как вернуть деньги за страховку по ипотеке, прост:

• пишется заявление на досрочное расторжение и возврат премии;
• предоставляется в СК вместе с документами;
• ожидается решение СК;
• выплата приходит на расчетный счет в банке.

Сбор документации

Список документов, предоставляемых вместе с заявлением, будет зависеть от основания для аннулирования договора и возврата премии. В основном, это:

• заявление (скачать бланк);
• кредитное и страховое соглашения;
• квитанция об оплате премии;
• паспорт.

Куда обращаться

• в страховую компанию – при индивидуальном страховании;
• к кредитору – при коллективной страховке.

Сроки рассмотрения заявления

Сроки рассмотрения регламентируются только в отношении возврата в “период охлаждения”. Из Указания 3854 можно понять, что срок рассмотрения входит в срок, в течение которого страховщик должен перевести выплату (10 суток с момента получения заявления и документов).

В остальных случаях срок рассмотрения регламентируется договором сторон / Правилами страхования.

Деньги придут на банковский счет, указанный в заявке на отказ от страховки.

Премию могут не вернуть по следующим причинам:

• непредоставление необходимых документов;
• пропуск 14-дневного срока при возврате в “период охлаждения”;
• заявитель – не управомоченное лицо;
• отсутствие оснований для возврата по закону или договору.

Что делать, если отказали

При незаконном отказе вернуть премию нужно:

• подать претензию;
• при отсутствии ответа на нее или при неудовлетворении заявленных требований – пойти в суд.

Подаем претензию

Законом о защите потребительских прав не регламентирован обязательный досудебный порядок разрешения споров, поэтому можно пропустить этот шаг и сразу идти в суд.

Но все же рекомендуется попробовать сначала мирно решить вопрос, составив претензию (скачать примерный образец) и передав ее страховщику лично или по почте.

Приложения к претензии:

• страховой полис;
• кредитный договор;
• копия паспорта;
• квитанция об оплате премии.

Сроки рассмотрения в законах не указаны. Представляется, что они должны быть разумными – 30 дней.

Обращаемся в суд

При отказе вернуть страховку по кредиту компанией Согласие Вита Москва или иной СК, в которой был куплен страховой полис, и при отсутствии должной реакции на претензию, можно идти в суд.

Туда можно подать иск (примерный образец), приложив к нему все те же документы, что и к претензии + дополнительные, указанные в стат. 132 ГПК.

Подачу иска можно осуществлять:

• по месту нахождения СК (стат. 28 ГПК);
• или по месту жительства страхователя (ч. 7 стат. 29).

Порядок рассмотрения иска:

• принятие или отказ (стат. 133, 134 ГПК);
• подготовка к разбирательству (Глава 14 ГПК);
• непосредственно само рассмотрение в очном порядке, при участии истца, ответчика и третьих лиц (Глава 15);
• вынесение вердикта по делу (стат. 194 ГПК).

Итак, заемщик имеет правомочие отказаться от необязательной по закону страховки еще до подписания соглашения об ипотеке. Но отказ может быть и в дальнейшем, в том числе, и с возвратом премии – при наличии соответствующих оснований.

Остались вопросы – задайте их в чат нашему профессиональному юристу.

Также не забывайте ставить лайки и делать репосты, чтобы помочь распространению нашего полезного материала.

Способы возврата страховки по ипотеке

Для многих ипотечный кредит едва ли не единственная возможность купить жилье. При оформлении займа банк в обязательном порядке предложит оформить страховку. Отказ от предложения может обернуться повышением процентной ставки, уменьшением суммы займа или даже отказом в выдаче кредита. Поэтому многие заемщики задаются вопросом, как вернуть страховку по ипотеке.

Возврат страховки по ипотеке – три способа в 2020 году

Возможность вернуть денежные средства за страховой полис зависит от типа договора, срока кредита и обстоятельств, по которым заемщик решил отказаться от страхования. Перед тем как заняться процедурой отказа стоит взвесить все за и против. Обязательно нужно продумать свои действия на тот случай, если страховой случай все же наступит. Ведь рассчитывать тогда заемщик сможет только на себя.

Почему банки настаивают на страховке при ипотеке

Ипотечный кредит – это специальная форма займа, которая выдаётся строго на покупку или строительство жилья. Основными характеристиками являются:

• Кредитование на длительный срок.
• Более низкая процентная ставка по сравнению с потребительским займом.
• Ссуда выдается под определенное жилье.
• Сумма займа составляет внушительную сумму.

Как правило, банки стараются обезопасить себя от неприятных ситуаций, особенно неуплаты задолженности. Инструментом для этого выбирается страхование кредита. В сложных ситуациях, когда оплата становится невозможной из средств заемщика, погасить задолженность можно будет за счет страхового полиса. В нем должны быть закреплены обязанности сторон и список страховых случаев.

В дополнение к основному полису банки могут предложить страхование жизни и здоровья клиента. Навязывание продукта в этом случае считается незаконным. Предложение такого вида страховки может быть только в виде рекомендации.

Виды страховки при ипотеке

Страхование кредита можно условно разделить на два вида:

• Добровольное, на случай болезни, утраты дохода или смерти.
• Обязательное, является страховкой на случай непредвиденных обстоятельств. При этом приобретаемые жильё становится залоговой собственностью банка.

Оплата может осуществляется следующими способами:

• Единым платежом. Можно оплатить всю сумму сразу или разнести по месяцам.
• Ежегодно. В этом случае клиент каждый год переоформляет полис. Часто банки допускают отказ от продления страховки после определенного срока кредитования.

Можно ли вернуть страховку по ипотеке?

Согласно законодательным нормам каждый заемщик имеет право вернуть свои средства, потраченные на страховку. При этом будет часть суммы будет удержана. Размер неустойки будет зависеть от срока и условий использования полиса.

Если заемщик написал заявление сразу после заключения договора, то срок возврата составляет не более трех месяцев. При этом возвращается только часть страховой суммы.

Три способа возврата страховки

Возврат страховки во многом зависит от условий, прописанных в договоре, и срока, в течение которого использовался полис.

Существует три варианта возврата страховки:

• Если с момента заключения пошло не больше месяца. Если договор вступил в силу со дня подписания, то выплачивается сумма за вычетом использованных дней. При отсроченном договоре возвращается вся сумма полностью.
• Если прошло от 1 до 3 месяцев. Возвращается часть суммы страховки. При этом размер удержанной доли банк устанавливает по своему усмотрению. В отдельных организациях величина неустойки может достигать 50%.
• Начиная с 3 месяцев использования кредита и до полного погашения. В этом случае выплачивается сумма кратная оставшемуся сроку займа.

Таким образом, страховку можно вернуть на любом этапе использования кредита. Важно, что при наступлении страхового случая обязательства между заемщиком и организацией считаются исполненными. В этой ситуации возврат невозможен.

Как вернуть страховку по ипотеке

Так как при оформлении ипотеки жилье остается в залоге у банка, то многие считают, что страховку вернуть нельзя. Банк и страховая компания также не спешат информировать клиента по этому вопросу. Поэтому в первую очередь нужно ознакомиться с условиями договора, стоит уделить внимание наличию пункта о возможности возврата уплаченных средств. Существует ряд обстоятельств, при которых отказ от страхования имеет свои нюансы.

При досрочном либо плановом погашении ипотеки

Если кредит выплачен в срок, согласно графику платежей, то считается, что все обязательства между сторонами выполнены. В этом случае претензии о возврате страховка безосновательны. При досрочном погашении можно вернуть сумму страховки, пропорционально количеству неиспользованных дней кредита.

Для возврата страховки в этом случае будет достаточно обращения в страховую организацию с соответствующим заявлением. К обращению нужно будет приложить документы, подтверждающие погашение займа.

После смерти заемщика

В случае смерти заемщика все обязательства по ипотеке переходят к наследникам. Им необходимо сообщить в банк о случившимся событии как можно скорее. Все вопросы, связанные с выплатами, а также переоформлением, приостанавливаются до момента вступления в права наследования.

Если ранее было оформлено страхование жизни и смерти, то деньги идут на погашение ипотеки. Возврат в этом случае невозможен.

Если страхование жизни не было оформлено, то все обязательства по кредиту берут на себя наследники. В этом случае переоформляется как сам кредит, так и страховка по ипотеке. При этом учитываются все ранее выплаченные средства.

Новый собственник может отказаться от страхового полиса, если он не согласен с его условиями. Для этого нужно обратиться в страховую компанию с заявлением в свободной форме. Деньги вернут в сумме пропорциональной неиспользованному времени займа.

При рефинансировании

Рефинансирование ипотеки подразумевает переоформление договора на новых более выгодных условиях. Соответственно действие страховки утрачивает свою силу. В этих случаях заемщик может выбрать один из следующих вариантов:

• Можно продлить полис. Если договор перезаключается в другом банке, то необходимо уточнить, работают ли они с данной страховой организацией.
• Закрыть договор и вернуть оставшиеся средства. Операция возможна только в том случае, когда новый банк не имеет возможности сотрудничать со страховой компании.

Для того чтобы закрыть договор страхования нужно:

• Обратиться в банк с уведомлением о намерении провести процедуру рефинансирования в другой организации.
• Написать заявление в страховую компанию о расторжении соглашения и возврате неиспользованных средств.
• После рефинансирования перезаключить договор страхования с новой организацией.

Для возврата средств не нужно дожидаться окончания переоформления договора. Эти процедуры могут осуществляться параллельно друг другу.

В одностороннем порядке, если навязали услугу

Вернуть денежные средства можно в ситуациях, когда банк оформил страховку против воли клиента. Для этого могут понадобиться доказательства навязывания услуги.

Для расторжения договора нужно написать заявление о возврате денежной суммы. В качестве причины можно указать факт навязывания услуги. В случае отрицательного ответа подать иск в суд.

Что потребуется?

Для обращения в страховую организацию понадобится следующий пакет документов:

• Паспорт или другое удостоверение личности.
• Страховой полис.
• Заявление на возврат в двух экземплярах.
• Выписка из банка, подтверждающее погашение ипотеки раньше срока.
• Ипотечный договор.
• Документ, подтверждающий, что обременение на жилье снято.

В зависимости от обстоятельств, по которым заемщик хочет расторгнуть договор, компания может затребовать дополнительные документы.

Алгоритм действий

Процедура возврата страховки по ипотеке, как правило, не вызывает сложностей. Собранный пакет документов можно передать:

• лично обратившись в страховую организацию;
• отправив заказным письмом с уведомлением;
• по электронной почте.

Опасные виражи от страховщиков, или как себя обезопасить

При оформлении ипотеки может встретиться множество подводных камней. Один из них – страхование кредита. Составление типового договора составляется с помощью юристов, что позволяет компаниям делать условия выгодными для страховщиков, а не для клиентов.

Еще одним препятствием может стать отказ от страховки. Клиента могут убеждать, что это невозможно, или взимать незаконные комиссии и штрафы. В таком случае действенным способом будет обращение в суд.

На досудебном этапе можно попробовать решить вопрос с помощью жалобы в Роспотребнадзор или прокуратуру.

Действия заемщика при отказе страховщика

Случается что все основания для возврата есть, но тем не менее приходит необоснованный отказ. В такой ситуации можно отправить обращение в страховую с просьбой обоснования отказа.

В письме нужно указать причину расторжения и приложить сопутствующие документы:

• Паспорт или удостоверение личности.
• Договор на ипотеку.
• Страховой полис.
• График платежей.
• Документы на приобретенное жилье.
• Подтверждение досрочно оплаты ипотеки.
• Данные расчетного счета, на который необходимо вернуть средства.

В случае если была возвращена сумма меньше чем положено, то следует запросить калькуляцию по страховому счёту.

Подведем итоги

Подводя итог, можно сделать вывод, что возврат страховки по ипотеке возможен практически в любом случае, даже несмотря на сопротивление сотрудников. Для того чтобы задуманное прошло успешно, необходимо действовать планомерно и методично, опираясь на знание своих прав и возможностей.

Каким образом вернуть деньги за страховку по Ипотеке

Добрый день, читатели блога AFlife.ru! Ипотечные займы выдаются на длительный срок. Именно поэтому заемщики стараются защитить интересы своих близких, оформляя финансовую защиту на случай непредвиденных обстоятельств. Однако немногие знают, что при досрочном погашении жилищного займа они имеют право подать документы на возврат стоимости страховки. Банк и страховая компания, как правило, не акцентируют внимание на этом вопросе. Можно ли вернуть страховку по ипотеке в 2020 году и как правильно это сделать, поговорим в нашей сегодняшней статье.

Страхование ипотечного кредита

Получение ипотечного кредита предполагает оформление нескольких полисов страхования. Если в залог банк берет недвижимость, она должна находиться под финансовой защитой. Это обязательный вид страховки, за исключением земельных участков. Строения и квартиры страхуются от разрушения конструкций вследствие непредвиденных случаев (пожары, наводнения, падение летательных аппаратов и прочего).

Другое дело – финансовая защита здоровья и жизни клиента. Её оформлять не обязательно, банк не имеет права её навязать и тем более угрожать отказом в выдаче ипотеки. Если так происходит, можно смело жаловаться в Центробанк России на неправомерные действия кредитора. Хотя сейчас банки стали действовать по-другому, в условиях ипотечного продукта прописано повышение процентной ставки при отсутствии страховки жизни. В пересчете на долгий срок кредита получается немалая переплата, поэтому оформлять финансовую защиту стало даже выгодно, ведь её стоимость оказывается меньше суммы переплаченных процентов.

Ипотечный клиент должен осознавать, что данный вид страховки защищает его семью от выплаты огромного долга, если с ним произойдет несчастный случай. В случае смерти заемщика или наступления инвалидности банковскую задолженность покроет страховая компания, а квартира останется в собственности его близких.

Еще один добровольный вид страхования – титульное. Его рекомендуют оформлять в течение трех лет после регистрации сделки с недвижимостью. Такой срок взят не случайно, закон определяет его на подачу искового заявления для аннулирования купли-продажи. По истечении этого периода делать титульное страхование нет смысла.

Чтобы сэкономить, можно оформить комплексный полис, включающий два и более страховых риска. Оплата производится каждый год или на весь срок выплаты займа, все зависит от условий страховой компании.

Что если вы передумали оформлять страховку

После оформления ипотеки банковский клиент имеет право в течение 14 дней обратиться за возвратом стоимости страховки. Деньги ему вернут в полном объеме, но только если в этот период не наступил страховой случай. Это так называемый «период охлаждения», когда человек может просто передумать покупать страховку. Объяснять причины своего решения ни банку, ни страховой компании он не обязан. Это правило регулируется Указанием Центробанка РФ №3584 от 20.11.2015г. При этом страховщик имеет право продлить данный период, о чем в договоре страхования делается соответствующая отметка.

Обратите внимание, что в большинстве банков, в том числе в ВТБ и Сбербанке, процентная ставка привязана к наличию финансовой защиты клиента. При отказе от покупки полиса процент станет выше. Это условие должно быть прописано в кредитном договоре. Если в документе данный пункт отсутствует, повышать ставку банк не вправе.

Основная причина, по которой ипотечные клиенты просят вернуть деньги за страховку – навязывание услуги, хотя банки не имеют права принуждать или склонять человека в покупке. Обратиться за возвратом денег можно и позже 2 недель. Но в этом случае, скорее всего, придется судиться со страховой компанией и банком, доказывая факт давления.

Возврат страховки при досрочном погашении

Плановое погашение ипотечного кредита не предполагает возврата страховой премии. Когда клиент оформляет полис, он указывает дату окончания кредитного договора. Срок действия финансовой защиты соответствует этому периоду, а значит, после погашения кредита заемщик не получит никакой выплаты.

Вопрос о возврате стоимости страховки при досрочном погашении находится в ведении страховой компании. Если такое условие оговорено в контракте, деньги вам вернут. В законодательстве на этот счет нет особых указаний, оно ссылается на условия заключенного договора страхования. Поэтому при подписании документов обратите особое внимание на текст соглашения со страховщиком.

Стоит иметь в виду еще один важный нюанс. При расторжении ипотечного договора с банком автоматически аннулируется и страховой контракт. Дело в том, что эти два документа неразрывно связаны, а значит, не могут действовать отдельно друг от друга. Если после погашения кредита дом сгорит, страховую выплату клиент не получит.

В случае смерти ипотечного заемщика

Если у клиента была оформлена финансовая защита жизни и здоровья, в случае его смерти родственникам нужно сразу же обратиться в страховую компанию. О возврате страховой суммы пока речи не идет, потому как сначала рассматривается вопрос о покрытии ипотечного кредита. В договоре со страховой компанией указаны случаи, которые могут служить основанием для выплаты. К примеру, если человек был в состоянии алкогольного опьянения или погиб в результате совершения им противоправного действия, в погашении ипотеки будет отказано.

Требовать возврата стоимости других ипотечных страховок нельзя, потому как действие договора с банком не прекращено. Обязательства по выплате кредита переходят на наследников, теперь они будут титульными заемщиками. Они же должны оплачивать страховку, в первую очередь, ведь это обязательное условие кредита.

В некоторых случаях наследники вправе потребовать от страховщика возврата части платы за страховку жизни и титула. Это условие должно быть прописано в тексте договора со страховой компанией. Сделать это можно только после переоформления ипотеки на нового заемщика.

При рефинансировании

Все чаще ипотечные клиенты прибегают к рефинансированию, переводя свои кредиты на более выгодные условия. Как в этом случае поступить со страховкой? Первым делом уточните, аккредитована ли ваша страховая компания в новом банке. Если да, то можно продолжить обслуживание в той же организации, составив лишь дополнительное соглашение о смене выгодоприобретателя, которым является кредитор.

Если страховщик не аккредитован банком, придется расторгать с ним договор и оформлять новый полис. Это касается и личной финансовой защиты, и страхования имущества. Условия расторжения контракта следует утончить в страховой компании. Скорее всего, потребуется сначала переоформить ипотеку, а затем со справкой о закрытии кредита обратиться к страховщику. Важным нюансом является требование банка оформить страховку по рефинансированному кредиту, то есть заниматься возвратом придется уже после оплаты нового полиса.

Пошаговая инструкция возврата страховки

Чтобы получить возврат стоимости страхового полиса нужно действовать следующим образом:

1. Обратитесь в страховую компанию и напишите заявление в 2 экземплярах. Один останется у вас на руках, поэтому проследите, чтобы в нем проставили отметку о приеме в работу. В тексте укажите номер расчетного счета для перечисления и изложите суть просьбы. Приложите пакет документов в зависимости от ситуации (копию паспорта, справку о закрытии ипотеки, кредитный договор, полис и прочие). Каждая страховая компания имеет телефон горячей линии, для уточнения деталей можно связаться со специалистом по единому номеру;
2. Дождитесь ответа от страховщика. Он обязательно должен быть оформлен в письменном виде, на официальном бланке и заверен подписями ответственных лиц компании;
3. В течение 10 дней после обращения на расчетный счет поступят денежные средства.

Если по вашим расчетам полученная сумма возврата неверна, попросите предоставить калькуляцию, то есть показать систему расчета. При несогласии с предоставленной суммой следует сначала подать претензию и направить её в адрес руководства страховой компании. В случае отказа придется обращаться к помощи юристов, а затем и в судебные органы.

Практика показывает, что в случае неправильного расчета или неправомерного отказа правосудие встает на сторону истца. Страховщику придется не только пересчитать возвращаемую страховую премию, но оплатить судебные издержки своего бывшего клиента.

Всегда внимательно читайте текст документа, который подписываете. Если возникли вопросы, задавайте их кредитному менеджеру или страховому агенту. Если нет четкого понимания условий страхового договора, обратитесь к юристу и только после консультации ставьте свою подпись в бумагах. Это простое правило убережет вас от неприятных сюрпризов в дальнейшем.

На сегодня это все, если наша статья оказалась вам полезна, поделитесь ею со своими друзьями в социальных сетях! Подписывайтесь на обновления блога, чтобы не пропустить самое интересное!

Возврат страховки по ипотеке в «Сбербанк»: можно ли вернуть деньги при досрочном погашении ипотечного кредита

Ипотека берется на много лет. Это привлекательный вариант для молодых пар, которые решили жить отдельно от родителей. Совместно с оформлением ипотечного кредита заемщику придется взять и страховку. Страхование жизни и здоровья является обязательным в этом случае. За годы сумма набегает не малая, приходится значительно переплачивать, поэтому сразу назревает вопрос, можно ли вернуть страховку по ипотеке в Сбербанке и как действовать, если банк отказывает в возврате денег.

Почему банки навязывают страховку при ипотеке

Согласно законодательной базе РФ, страхование жизни при оформлении ипотеки не является обязательным. Достаточно самого кредитного договора, он и является залогом того, что деньги будут возвращены. Однако банкам этого мало.

По сути, ипотека является кредитом, только не потребительским, а на покупку жилья. Она выдается на более длительный срок и с низкой процентной ставкой. Поскольку сумма займа не маленькая, банки дополнительно страхуют себя от возможных убытков, если, например, заемщик умрет или с ним случится ЧП, в результате которого он не сможет вернуть деньги.

Именно страховка жизни и здоровья является защитой от невозврата долга. Если наступит страховой случай, то вместо заемщика деньги вернет страховая компания. А поскольку сумма ипотеки большая, то и за полис придется платить не мало. Высокая стоимость страховки – основная причина отказа от нее. Но банки не опускают руки.

Чтобы навязать клиентам непопулярную услугу, они идут на хитрость и предлагают 2 варианта:

• страховать жизнь и здоровье, и получить ипотеку со сниженной процентной ставкой;
• не покупать страховку, но взять кредит под высокие проценты.

Если страхование жизни при получении ипотеки в Сбербанке добровольное, то страховка имущества обязательная. Это условие утверждено ФЗ РФ «Об ипотеке». Оно продиктовано тем, что под залог, согласно ипотечному договору, берется купленное имущество, поэтому оно подлежит страхованию.

Примечание! В Сбербанке сразу можно оформить комплексное страхование, которое подразумевает страховку жизни, здоровья, титула и имущества. Оно будет стоить дешевле, нежели каждый договор по отдельности.

Залоговое имущество подлежит обязательному страхованию. При наступлении страхового случая (СС) страховая компания компенсирует убытки. Под СС подразумевается пожар, взрыв газа, удар молнии, боевые действия, стихийные бедствия и другое.

Можно ли отказаться от страхования ипотеки в «Сбербанк» и вернуть деньги

Ни одна банковская организация не вправе заставить клиента оформить страховку, но она, ссылаясь на внутреннюю политику, может отказать в кредитовании или повысить процентную ставку.

Если же страховой договор был подписан, то сразу назревает вопрос, как вернуть страховку жизни или здоровья по ипотечному кредиту и вообще, возможно ли это.

Ссылаясь на законодательство РФ, возвратить денежные средства может каждый заемщик. Однако многое зависит от условий договора страхования. Он составляется грамотными юристами СК, которые работают в пользу страховой. Они составляют договор таким образом, чтобы уменьшить свои финансовые риски, поэтому вполне вероятно, что в документе может содержаться пункт о невозможности возврата страховых платежей.

Примечание! Если заемщик заранее знает, что будет отказываться от страховки, нужно внимательно читать договор.

Сумма возвращаемых денег зависит от многих факторов:

• срок заключения договора;
• период обращения для разрыва соглашения;
• наступление страхового случая.

Необходимо понимать, что после вступления в силу страхового договора, можно надеяться лишь на частичное возращение денег. Если же документ еще не начал действовать, то выплата производится в полном объеме.

Какие виды ипотечного страхования можно вернуть

Прежде чем задаваться вопросом, как вернуть деньги за страховку, необходимо понимать, какие виды страхования при ипотечном кредитовании вообще существуют. Их два: добровольное и обязательное. К первому принадлежит страхование жизни, здоровья и другое. Обязательным является залоговое обеспечение кредита. О последнем и поговорим.

От имущественной страховки отказаться нельзя, так как она защищает залоговое имущество Сбербанка. Однако часть страховой суммы все же вернуть можно. Возврат страховки возможен лишь при досрочном погашении ипотеки. Однако сумма будет небольшая. Она не превышает 50% от стоимости полиса.

От страховки жизни и здоровья можно отказаться в любое время, поскольку она не обязательная. Заемщику удастся вернуть всю сумму или часть денег, в зависимости от того, на каком этапе он обратился в СК.

Как и предыдущий вид, титульную также можно вернуть в любое время. Однако лучше пользоваться ею до окончания действия ипотечного договора. Это защита жилья, купленного на вторичном рынке от утраты.

Как вернуть страховку по ипотеке в «Сбербанк»

К сожалению, банки и страховые компании усердно навязывают свои услуги, но не торопятся рассказать о правах клиентов. Чтобы понять, можно ли вернуть деньги, нужно внимательно прочитать договор и определить его тип. В документе должен быть пункт о возможности расторжения соглашения и возврате уплаченной премии. Согласно закону, деньги можно вернуть в течение 5 дней после подписания соглашения.

Примечание! Деньги выплачиваются наличными или на банковский счет в течение 10 дней после предоставления в Сбербанк письменного заявления об отказе.

Однако есть коллективное страхование , когда договор заключается между банком, застрахованным и СК. При таком типе вряд ли удастся получить обратно деньги, даже при досрочно погашенном кредите.

Если речь идет о личном страховании, то есть 3 способа вернуть денежные средства:

• Обратиться в СК в течение 30 дней с момента оформления страховки. Сумма возвращается в полном или частичном объеме, в зависимости от действия соглашения.
• В период 30-90 дней с момента подписания договора. Удастся вернуть не больше 50% уплаченных средств.
• После досрочного погашения кредита. Застрахованному возвращается небольшая сумма, в зависимости от количества оставшихся дней.

СК обязана заплатить застрахованному, но только, если не наступил страховой случай.

Независимо от вида страхования, денежные средства перечисляются на счет клиента при наступлении СС. Например, в случае смерти заемщика, СК оплачивает долг перед банком. Семья усопшего освобождается от уплаты ипотеки, однако страховые платежи не возвращаются.

Примечание! Если заемщик до смерти не погасил ипотеку, а страховка жизни не оформлена, то все кредитные долги ложатся на семью, или же квартира изымается банком.

Наследники умершего могут требовать от СК возвращение неиспользованных страховых сумм (не касается страховки жизни). Чтобы страховая вернула деньги, нужно:

• предоставить документы о смерти;
• переоформить ипотеку на наследника;
• отказаться от полиса, написать заявление с просьбой выплатить оставшуюся сумму.

Вернуть деньги можно и при рефинансировании. Если заемщик не хочет продлевать действие полиса, то он может от него отказаться. Законным основанием к расторжению договора может стать отсутствие аккредитации СК в новом банке.

Отказаться можно и от навязанной услуги. Если удастся доказать в суде, что полис действительно был навязан, СК произведет оплату всей суммы. В противном случае, размер компенсации зависит от периода обращения.

Для отказа заемщику нужно:

• Написать заявление об отказе, с указанием причины.
• Дождаться решения СК и выплаты денег. В случае отказа обратиться в суд.

Чем раньше расторгнуть соглашение, тем большая сумма будет к возврату.

В «период охлаждения» и после него

Если расторгнуть соглашение в «период охлаждения» (14 дней после подписания бумаг), то проблем возникать не должно. Заемщику будет выплачена вся сумма.

Если отказываться от страховки в более поздний период, то это может стать поводом к повышению процентной ставки по ипотечному кредиту.

При досрочном или плановом погашении

Досрочное погашение ипотеки – повод потребовать от страховщика оплату страховой компенсации. Как вернуть страховку после выплаты кредита? Это возможно, если в период действия ипотечного и страхового договора не было СС. Заемщику вернут часть денег за оставшиеся дни до окончания действия ипотечного соглашения.

Нужно подать заявление и документы в офис СК. После ждать ответа от страховщика. Срок выплаты возвращаемых денег – 10 дней.

Примечание! При частичном досрочном погашении отказаться от полиса можно, но сумма будет маленькая.

Можно ли вернуть страховку после плановой выплаты ипотеки? Однозначно, нет. Срок действия страхового соглашения считается оконченным.

Куда обращаться для возврата страховки

Чтобы вернуть страховку по ипотечному кредиту в Сбербанке, нужно идти не в сам банк, а в страховую компанию. Необходимо подготовить пакет документов и написать заявление.

Необходимые документы и заявление для получения денежных средств

В офис страховой компании нужно идти подготовленным. Необходимо написать заявление на отказ от страховки. В нем указать такую информацию:

• свои и данные о страховщике, в том числе банковские реквизиты;
• номер и дату заключения договора;
• просьбу разорвать соглашение с указанием причины;
• подпись, дату.

Заявление написать в 2 экземплярах. Образец можно скачать здесь .

К заявлению необходимо приложить копию паспорта, кредитного и страхового договора, выписку из банка об оплате полиса и ипотеки. Второй экземпляр заявления нужно заверить у страховщика и забрать домой. Это документ, который подтверждает принятие заявки на отказ.

Как избежать проблем при возврате страховки в «Сбербанк»

Проблем с возвратом полиса множество, поэтому лучше отказаться от него на этапе выдачи ипотеки. Если это невозможно, тогда нужно воспользоваться «периодом охлаждения» и подать заявление в этот срок.

Но обязательно необходимо досконально знать права и обязанности сторон, указанные в договоре. Если в документе не будет пункта о возможности вернуть деньги, то страховщик даст «отворот-поворот».

Примечание! Очень важна та информация, которая указана мелким шрифтом.

Что делать, если страховщик отказывает в возврате денег

Эта ситуация распространена. Именно невозврат страховых денег – наиболее частая причина судебных разбирательств между СК и физическим лицом.

Если в страховом договоре не указано, что можно расторгнуть соглашение и вернуть деньги, то вероятнее всего, что застрахованный получит отказ. Именно это будет поводом невозврата.

Физическое лицо в случае получения необоснованного отказа имеет право отстаивать свои права. Человек должен потребовать письменного ответа, где содержится информация о причине отказа. Этот документ понадобится в суде. Вместе с ним нужно подготовить второй экземпляр заявления в СК, паспорт, кредитный договор, выписки из банка об уплате платежей, полис, документы на недвижимость.

С этими бумагами можно обращаться в суд. Аналогичным образом необходимо поступить, если СК дала добро на выплату денег, но затягивает со сроками.

К сожалению, многие банковские учреждения навязывают страховые услуги без согласия клиента, умудряясь «воткнуть» страховку в один из пунктов договора. Чтобы обезопасить себя от обмана, возьмите с собой в банк опытного юриста.