Можно ли взять вторую ипотеку

Как взять вторую ипотеку, не погасив первую?

В жизни случаются разные ситуации, потому клиенты банков часто задают вопрос: «Можно ли взять вторую ипотеку, не погасив первую?». Рассмотрим все нюансы.

Что говорится в законе?

Ипотечное кредитование регулируют 2 нормативных документа – ФЗ №102 и Гражданский кодекс РФ. Изучив данные источники, можно прийти к выводу, что банк не может отказать клиенту в получении ссуды на покупку жилья только по той причине, что он уже выплачивает аналогичный кредит.

Если гражданин обладает большим доходом и соответствует основным требованиям финансовой организации, оформление повторной ипотеки является возможным. Однако в этом случае заемщик может столкнуться с довольно жесткими условиями и ограничениями.

Условия получения второго кредита

Если вы не знаете, можно ли взять 2 ипотеки в Сбербанке или любой другой финансовой организации России, ознакомьтесь с основными требованиями, выдвигаемыми при получении повторного займа:

Платежеспособность клиента. Кредитор оценивает как основные, так и дополнительные доходы семьи. Главное, чтобы они имели документальное подтверждение. Кроме этого специалисты высчитывают, какую именно долю от общей прибыли будут занимать выплаты по двум платежам (не более 60% от общей суммы);

Чистая кредитная история. По каждому запросу на оформление жилищного займа выполняется тщательная проверка, позволяющая выявить наличие просрочек и задолженностей;

Число иждивенцев и несовершеннолетних. На каждого из них дается определенный прожиточный минимум, вычитаемый из доходов заявителя. Именно поэтому число иждивенцев напрямую влияет на максимальный размер суммы, которую заемщик сможет выделять на погашение кредита;

Долговой остаток по первой ипотеке. Можно ли оформить две ипотеки на одного человека? Можно, однако на момент оформления второго займа первый должен быть погашен на 70%;

Размер первоначального взноса. Как правило, он составляет от 10 до 30% от стоимости жилья;

Предоставление залогового имущества. Ним может выступать как покупаемая недвижимость, так и другие ценности, предложенные заемщиком;

Срок давности первой ипотеки (действует не во всех банках). С момента оформления первого жилищного займа должно пройти достаточное количество времени (к примеру, если он был взят на 15 лет, то хотя бы 5).

На заметку! Еще одним важным фактором является наличие кредитной карты. Считается, что она снижает расчетный показатель платежеспособности клиента, поэтому некоторые учреждения могут потребовать ее закрытия.

Не менее строгой оценке подвергается и сам заявитель. Он обязан соответствовать сразу нескольким критериям:

• Гражданство – РФ;
• Возраст – от 21 до 65 лет (на момент погашения ипотеки);
• Постоянная регистрация в данном городе;
• Официальное трудоустройство;
• Стаж работы на последнем месте – не менее 6 месяцев.

Документы для оформления второй ипотеки

Согласно законодательству, действующему на территории России в 2020 году, потенциальный заемщик должен предоставить банку такой пакет документов:

Внутренний паспорт (оригинал и копию);

Свидетельство ИИН (копию);

Технические бумаги на приобретаемое жилье;

Свидетельство о браке (если есть);

Документацию на созаемщиков и поручителей;

Справку о доходах;

Первый ипотечный договор;

СНИЛС;

Выписку из банка, в котором взят первый кредит (позволяет судить о размере оставшегося долга);

Заявление на оформление нового кредита;

Свидетельство о рождении ребенка (если есть);

Трудовую книжку (копию).

На заметку! Все сделки рассматриваются в индивидуальном порядке, поэтому кредитор вправе потребовать дополнительные справки, подтверждающие чистоту и надежность клиента.

Также отметим, что при обращении в несколько финансовых организаций клиенту нужно собрать по одному пакету документов для каждой из них. Это касается и оформления ссуды на 2 квартиры сразу, и тех банков, от которых был получен первый жилищный заем.

Как повысить свои шансы?

Многие интересуются, можно ли взять одновременно две ипотеки и есть ли способ повысить свои шансы на успех? Закон не запрещает оформлять сразу 2, а то и 3 жилищных займа. Главное, чтобы у клиента хватало денег на их покрытие.

Что касается одобрения повторного кредитного договора, для его получения необходимо выполнить несколько действий:

Предоставить документальное подтверждение дополнительных доходов (например, соглашение о сдаче в аренду собственной недвижимости, не состоящей в залоге);

Привлечь максимальное количество поручителей и созаемщиков. В этом случае банк будет оценивать общий доход, однако помните о том, что созаемщики должны быть платежеспособными и отвечать возрастным критериям;

Иметь большой стаж работы (желательно непрерывный). Что касается неофициального трудоустройства, оно делу не поможет, так как любой денежный источник обязан иметь соответствующее подтверждение;

Пребывать в финансово-устойчивом возрасте – 25-35 лет;

Располагать дополнительным имуществом (автомобилей, с/х техникой, дачей, домом и т. д.);

Обладать материнским капиталом – используя его в качестве первоначального взноса, можно значительно снизить процент;

Максимально рассчитаться с имеющимися долгами;

Оформить страхование здоровья, жизни и покупаемого объекта;

Выплатить большую сумму первоначального взноса.

Совет! Специалисты рекомендуют заключать ипотечное соглашение на максимально большой срок.

Это позволит снизить сумму ежемесячных платежей и повысить вероятность одобрения. К тому же вы всегда сможете закрыть ссуду досрочно. Главное, чтобы это было прописано в договоре.

Как быть в случае отказа?

Получив отказ на оформление второго ипотечного договора, потенциальный заемщик может действовать следующим образом:

Подать новую заявку через какое-то время (не раньше, чем через 2 месяца);

Обратиться в другие финансовые организации. Не сумев оформить кредит в одном банке, смело обращайтесь в другие;

Продать первый объект недвижимости (если в нем уже нет необходимости – например, возникла потребность в расширении жилплощади). Так как ипотечная квартира находится в залоге у банка, заемщику понадобится письменное согласие на ее реализацию;

Взять потребительский кредит для погашения действующей задолженности. Этот способ является одним из самых рискованных, ведь потребительские ссуды предусматривают более высокие процентные ставки.

Какой банк выбрать для новой ипотеки?

Для получения второго займа для покупки жилья клиент вправе обратиться в любую финансовую организацию. Ею может выступать:

Обслуживающий банк. Если сотрудничество со старым кредитором вас устраивает, не бойтесь снова воспользоваться его услугами. При отсутствии задолженностей и высоком уровне доходов заемщика причин для отказа нет. Мало того, в этом случае вероятность одобрения будет более высокой;

Зарплатный банк. Своим зарплатным клиентам финансовые организации предлагают не только самые выгодные условия кредитования, но и упрощенный процесс оформления ипотеки (меньший пакет документов, быстрое рассмотрение дела и т. д.);

Новый банк. Решив оформить две ипотеки в разных банках, будьте готовы к тщательной проверке собственной личности, платежеспособности и кредитной истории. В этом случае вероятность одобрения является весьма неоднозначной. С одной стороны многие банки относятся к таким заемщикам с опаской и недоверием. С другой – подача ипотечных заявок в два учреждения сразу значительно повышает ваши шансы на успех, ведь одно из них может отказать, а второе – дать добро. Если согласятся оба, вы сможете выбрать то, которое предлагает более выгодные условия. Правда, такая схема действует только при оформлении двух совершенно новых кредитов.

Совет! Не стоит скрывать наличие ипотеки или же долгов по ней. Во время проверки истина все равно всплывет наружу, а уличенный во лжи клиент однозначно получит отказ.

Теперь вы знаете, как взять вторую ипотеку, не погасив первую. Остается лишь отметить, что наличие кредитов – это всегда большой риск, поэтому перед подписанием очередного соглашения оцените свое финансовое состояние и подумайте о том, так ли нужна вам срочная покупка дополнительной недвижимости.

Как взять вторую ипотеку в Сбербанке не погасив первую

Покупка недвижимости в ипотеку позволяет обзавестись жильем, даже если требуемая сумма денежных средств отсутствует. Однако услуга предполагает длительный период расчёта. За это время ситуация может существенно измениться, и у гражданина возникнет потребность в новом жилье. Прежде, чем обращаться в банк, рекомендуется выяснить, что лучше: ипотека или потребительский кредит?

Обычно необходимость в подобном появляется, когда семья обзаводится детьми, или ее финансовое положение улучшается. Поэтому ряд лиц хочет разобраться, как взять еще ипотеку, если уже есть ипотека в Сбербанке. Важно заранее оценивать свои силы и понимать, что финансовая нагрузка на бюджет существенно повысится.

Можно ли получить одобрение 2 заявки на ипотеку в Cбербанке

В законодательстве отсутствует положение, препятствующее получению второй ипотеки, однако процесс оформления услуги займет существенно больше времени, чем в первый раз. Банк принимает во внимание риски и выполняет тщательную проверку документации. Заявки на вторую ипотеку относят к категории сложных и передают в работу специалистам, отличающимся профессионализмом и большим опытом.

Если требования и условия соблюдены, повторное оформление ипотеки не станет проблемой. Основным критерием одобрения выступает возможность беспрепятственно погашать задолженность в течение всего срока действия договора. Однако Сбербанк примет во внимание и иные особенности, в перечень которых входят:

1. Размер первоначального взноса. Гражданин обязан предоставить часть денежных средств в счет покупки помещения самостоятельно. Это позволит продемонстрировать платежеспособность банку. Лицо обязано заплатить самостоятельно минимум 10% от цены помещения.
2. Размер официального дохода. Заработная плата должна беспрепятственно позволять выполнять взятые обязательства по обоим кредитам. Суммы должно хватать и на содержание семьи.
3. Обеспечение. Условия предоставления второй ипотеки могут существенно отличаться от первого займа. Предоставляемое в обременение имущество должно соответствовать требованиям учреждения. Залог в обязательном порядке нужно застраховать. Банк обращает внимание на стоимость недвижимости, передаваемой в обременение. Ее цена должна быть выше суммы денежных средств.
4. Параметры первого кредита. Если 70% долга выплачено, шанс повторного одобрения повышается.
5. Наличие иждивенцев. Размер кредитного лимита зависит от количества близких лиц, находящихся на содержании заемщика. Минимум для семьи определяется в зависимости от ее членов.
6. Покупка страховки. Защитить можно не только имущество, но и денежные средства, которые хранятся на карте. Однако ипотека предполагает приобретение полиса лишь на недвижимость.
7. Сформировавшиеся репутация. Повторную ипотеку одобрят лицу, имеющему положительную кредитную историю. У претендента не должно быть штрафов, непогашенных займов, нарушений соглашения, когда-либо заключавшегося между банком и заемщиком. Если лицо сумело зарекомендовать себя с положительной стороны, ему могут предоставить деньги в долг по сниженной ставке.

Если все вышеуказанные критерии выполняются, лицо попадает в категорию заемщиков, с которыми финансовая организация предпочитает сотрудничать. Присутствуют и дополнительные критерии:

• сотрудничество ведется лишь с гражданами РФ в возрасте 21- 65 лет;
• необходимо наличие прописки в регионе присутствия банка;
• предстоит предоставить доказательства постоянной работы и высокого уровня дохода;
• на последнем месте трудоустройства нужно проработать минимум 6 месяцев.

Если у гражданина уже имеется ипотека, для предоставления второго жилищного кредита важен возраст получателя. По закону лица, достигшие 18 лет, могут брать любые займы.

Однако со слишком молодыми гражданами финансовые организации предпочитают не сотрудничать, объясняя это повышенным риском. В юном возрасте у гражданина может отсутствовать достаточный размер дохода.

Требования о гражданстве и прописке выдвигаются для того, чтобы финансовой организации было проще найти неплательщика в случае возникновения просрочек. Компания имеет право подать исковое заявление в суд только по месту прописки клиента.

Поэтому претендент должен быть зарегистрирован в регионе присутствия учреждения. Если допущены нарушения, счета могут арестовать. Однако в ряде случаев гражданин имеет право снять наложенные ограничения.

Возможность одобрения второй заявки

ТОП-6 способов: Повысить шансы одобрения второй ипотеки

К проведению сделки предстоит подготовиться заранее. Важно соблюдать следующие рекомендации:

1. Обращаться в банк до достижения возраста 35 лет. Обычно граждане в промежутке с 25 до 35 лет имеют наибольший постоянный доход.
2. К подбору поручителей и созаемщиков нужно подходить тщательно, поскольку их возраст и финансовое положение учитывают в процессе рассмотрения заявки.
3. Сбербанк охотнее сотрудничает с зарплатными клиентами. Допустим перевод дохода в организацию. Для этого нужно обратиться к работодателю. Закон позволяет гражданину самостоятельно выбирать учреждения, при помощи которого производится перечисление средств.
4. При заполнении заявки важно упомянуть присутствие дополнительного имущества. Это могут быть машины, земельный участок, дача.
5. Объект недвижимости и жизнь необходимо застраховать.
6. Предоставить как можно больше средств в качестве первоначального взноса. Допустимо использование материнского капитала, жилищного сертификата и прочих средств господдержки.

Перечень рекомендаций для положительного решения

Подготовка документации для получения второй ипотеки

Список не имеет существенных различий. В перечень предстоит включить:

• заполненное заявление и удостоверение личности;
• ИНН и документ, подтверждающий размер ежемесячного заработка;
• документация поручителей и созаемщиков;
• бумаги на первую ипотеку и справка, подтверждающая размер остатка долга.

Документация для получения второй ипотеки

Как избежать возможных рисков при повторном получении ипотеки

Оформление сразу двух жилищных займов существенно повышает финансовую нагрузку на клиента. Процедура считается оправданной, если присутствует срочная необходимость в улучшении жилищных условий. Принимая итоговое решение важно удостовериться в том, что семья справится обязательствами по обоим займам.

Финансовые организации стараются любыми путями снизить риски. Запрос крупной суммы денежных средств заставляет учреждения производитель тщательную проверку заемщика. У семьи должны оставаться средства для комфортного проживания. Закрыть сразу два долга сложно. Если возникнут просрочки, финансовая организация может инициировать судебное разбирательство и изъять жилье для последующей продажи с целью закрытия обязательств. Ответственность перед банком несут оба супруга, если между ними не был составлен брачный договор.

В 2019 году можно беспрепятственно получить вторую ипотеку, если у потенциального заемщика присутствует возможность для выполнения обязательств по обеим задолженностям. Финансовая организация тщательно проверяет соответствие требованиям и принимает решение, исходя из особенностей ситуации.

У семьи должна оставаться возможность погашать долг и обеспечивать собственные нужды. К обращению в банк рекомендуется подготовиться, собрав достаточную сумму денежных средств для первоначального взноса и выполнив привлечение поручителей. Наличие дополнительного имущества в собственности и получение заработной платы на счет организации станет дополнительными преимуществами.

Можно ли оформить вторую ипотеку если не погашена первая

С необходимостью получения еще одной ипотеки без выплаты текущей сталкиваются многие люди. Поводом для оформления повторного займа могут стать различные жизненные ситуации. При возникновении такой потребности важно знать, можно ли взять вторую ипотеку, не погасив первую, и с какими нюансами придется столкнуться в момент получения жилищного кредита.

Доступна ли вторая ипотека сегодня

Возможность повторного оформления жилищного кредита существует, но ее не так уж и просто реализовать. Большинство банков стараются минимизировать любые риски, связанные с ипотекой. По этой причине они тщательно проверяют каждого потенциального клиента, подавшего заявление на повторный заем. Это и объясняет длительность оформления второго жилищного кредита по сравнению с первым.

Как правило, ипотека выдается на долгий срок. За время ее погашения жизненные обстоятельства заемщиков меняются, и часто возникает потребность в улучшении условий для проживания. Например, в семьях, имеющих незакрытый кредит, рождаются дети, поэтому становится необходимо более просторное жилье. Это и объясняет заинтересованность многих людей в таком вопросе: можно ли оформить вторую ипотеку, если не погашена первая?

В Сбербанке, ВТБ или любой другой крупной финансовой организации не так часто возникают ситуации, когда заемщик соответствует всем критериям для второго займа и ему предоставляется возможность приобрести две недвижимости за счет ипотечного кредитования. Несмотря на то что работа с этим видом займа в банках налажена, такие сделки считаются сложными, поэтому ими занимаются только опытные сотрудники.

Критерии доступности второй ипотеки

Рассчитывать на одобрение второго жилищного кредита может каждый платежеспособный заемщик. Проблем в получении повторной ипотеки не должно возникнуть, если заявители могут внести сумму, соответствующую размеру первоначального взноса, хорошо зарабатывают и не имеют просрочек по первому займу. Высокий доход семьи дает больше шансов для одобрения новой ипотеки при наличии незакрытого жилищного кредита.

Банку выгодно предоставлять займы на покупку недвижимости клиентам. Главное, чтобы они могли доказать свою платежеспособность и своевременно вносили платежи по всем имеющимся кредитам.

Критерии оценки заемщика:

1. Платежеспособность. Все имеющиеся у заемщика доходы (основные и дополнительные) должны быть официально зафиксированы и отражены в соответствующих документах. Важно, чтобы общей суммы месячного заработка семьи хватало для погашения платежей по всем кредитам. В таком случае банком будет принято положительное решение относительно второй ипотеки.
2. Кредитная история. Потенциальные заемщики не должны иметь просроченные по срокам кредиты или штрафы, а также нарушения по выплатам текущей ипотеки. Добросовестным заемщикам, как постоянным клиентам, может быть предоставлен жилищный кредит со сниженными процентными ставками.
3. Количество иждивенцев. От их числа зависит расчет суммы ежемесячного платежа. На каждого члена семьи, включая и тех, кто находится на иждивении, устанавливается прожиточный минимум, который отнимается от общей суммы доходов.
4. Остаток оплаты по первой ипотеке. При погашении хотя бы 70% от общей суммы долга возрастает шанс получения второго кредита.
5. Размер первоначального взноса. Сумма собственных средств заемщиков должна составлять не менее 10-15% от стоимости жилья.
6. Наличие предмета залога. Он должен подходить под условия выдачи новой ипотеки, а также быть застрахованным. Банк должен быть уверен, что стоимость объекта, переданного в залог, гарантированно покроет размер суммы долга.

Перечисленные критерии считаются определяющими для принятия банком решения по выдаче кредита конкретным заемщикам.

Дополнительные требования к заемщику

Вторая ипотека предоставляется на стандартных условиях, как и первая. Для ее получения заемщик должен отвечать установленным банком дополнительным требованиям. К ним относятся:

• наличие гражданства;
• заемщик не должен быть моложе 21 года или старше 65 лет;
• наличие постоянных доходов, имеющих определенную величину;
• у заемщика должна быть постоянная регистрация в том городе, в котором располагается офис банка;
• стаж работы заявителя на одном и том же месте не должен быть менее полугода.

Возрастной критерий считается наиболее весомым при оценке банком соответствия заемщика утвержденным критериям. Законодательством РФ установлено, что после достижения совершеннолетия (18 лет) человек может уже оформлять займы. К сожалению, не во всех кредитных организациях нижний предел устанавливается на этом уровне. Подобные ограничения распространяются и на допустимый верхний интервал.

Гражданство и прописка в регионе, в пределах которого находится недвижимость, являются обязательными требованиями к заемщику в связи с установленным в стране порядком судебного законодательства. Банк может подавать исковые заявления в отношении заемщика только в суд по месту его постоянной регистрации.

Способы повышения шансов на одобрение второго жилищного кредита

Заемщику перед подачей заявления на получение второго ипотечного займа следует заранее подготовиться, чтобы увеличить вероятность его одобрения. Советы, помогающие повторно получить жилищный кредит:

1. Подавать заявление лучше всего, когда заемщику еще не исполнилось 35 лет. В этом возрасте у людей, как правило, имеется стабильный заработок, чтобы обслуживать все имеющиеся кредиты.
2. Иметь поручителей и созаемщиков, чтобы показать высокий суммарный доход. Важно, чтобы все задействованные в сделке лица были моложе пенсионного возраста. В противном случае шансы на получение повторной ипотеки не только не вырастут, а, наоборот, снизятся.
3. На момент подачи заявления необходимо наличие непрерывного и длительного трудового стажа заемщика у одного работодателя.
4. Нужно показать все возможные дополнительные источники заработка, которые подтверждены документально.
5. Следует подавать заявление в тот банк, в котором заемщик является зарплатным клиентом.
6. Стоит отметить наличие в собственности другого имущества (автомобиля, земельного участка, дачи, коммерческой недвижимости).
7. Оформить страхование объекта недвижимости, а также жизни заемщика.
8. Использовать по возможности средства материнского капитала при оформлении повторного займа для повышения суммы первоначального взноса.
9. Предоставить в залог недвижимость. Согласно ст.342 ГК РФ можно использовать в качестве залога имущество, уже обремененное при получении первой ипотеки. Для этого нужно согласие кредиторов – прежнего и текущего банков, если первый заем оформлялся в другой организации.
10. Продать недвижимость, приобретенную по первому кредиту. Такой вариант, когда оформляется вторая ипотека для погашения первой, позволяет на вырученные от сделки средства погасить долг по первому займу, а оставшуюся часть использовать в качестве первоначального взноса на покупку нового жилья.
11. Рекомендуется оформлять обе ипотеки в одном и том же банке. Это позволит упростить процесс одобрения поданного заявления. Кроме того, если у заемщика отсутствуют просроченные платежи, неустойки в банке, шанс получить вторую ипотеку в этой же организации гораздо возрастает. Заемщику стоит выбрать другого кредитора только если опыт сотрудничества с ним разочаровал или же был получен отказ в предоставлении нового займа.

Оправдан ли риск при оформлении второй ипотеки

Приобретение жилья в рамках повторного ипотечного кредитования целесообразно только в двух случаях:

• возникла срочная необходимость в расширении жилищной площади;
• бюджет семьи позволяет одновременно оплачивать несколько кредитов.

В подобной ситуации оказываются чаще всего молодые супруги, которые брали первую ипотеку на 15 лет или даже больше. До завершения выплаты по первому кредиту в их семье появляются дети, поэтому потребность в улучшении условий для проживания может оправдывать все возможные риски. Действующим заемщикам ничего не остается, кроме как взять вторую ипотеку, не погасив первую.

Важно понимать, что второй жилищный кредит следует оформлять только при наличии финансовой возможности для погашения задолженности по всем займам одновременно.

Можно ли взять вторую ипотеку

Популярность ипотечного кредитования в современных российских условиях в значительной степени связана с тем, что у подавляющего большинства граждан попросту нет другой реальной возможности приобрести новое жилье. Важной особенностью этого вида займов выступает длительный срок действия договора с банком.

Факт. Количество российских семей, которые приобрели жилье в ипотеку в течение 2001-2017 годов, превысило 7 млн. При этом почти половина россиян (45%) желает улучшить существующие жилищные условия.

Не удивительно, что в процессе исполнения финансовых обязательств может возникнуть ситуация, когда заемщику потребуется взять вторую ипотеку, не погасив первую. Причиной подобного развития событий могут стать самые различных жизненные обстоятельства, например, рождении ребенка или даже двух, а также желание жить вместе с пожилыми родителями.

Оформление второй ипотеки при непогашенной первой

Основным нормативным актом, регламентирующим правила оформления ипотечных кредитов, является Федеральный закон №102-ФЗ, который был издан 16.07.1998 года. За время действия этот документ неоднократно изменялся, а последние корректировки были внесены 31.12.2017 года. Положения №102-ФЗ не препятствуют возможность клиента банка получит вторую ипотеку, однако, право принятия решения о выдаче кредита предоставляется, как и в случае с любым другим займом, финансовой организации.

Несмотря на отсутствие законодательного запрета, сложно назвать процедуру оформления второй ипотеки до погашения первой часто встречающейся на практике банковской услугой. Это объясняется рядом причин, в число которых входят:

• Повышенный риск подобных сделок для банка. Даже при выдаче первого ипотечного кредита к клиенту обычно предъявляются крайне серьезные требования, касающиеся как обеспечения по займу, так и размера, а также стабильности имеющегося у него дохода. Очевидно, что оформление второй подобной сделки без уплаты задолженности по первой вызовет вполне логичное ужесточение условий;
• Серьезное увеличение финансовой нагрузки на заемщика. Решение брать ипотеку второй раз является крайне ответственным, так как обычно ведет к необходимости отдавать в течение длительного времени существенную долю семейного бюджета банку сразу по двум кредитам. В этом случае часто намного более простым вариантом выступает продажа ипотечной квартиры и покупка новой;
• Сложная финансовая ситуация в стране. Нестабильность экономики и денежной единицы России на фоне постоянной угрозы введения дополнительных санкций являются причиной осторожной политики, которую проводят даже самые крупные банки. В подобных условиях совершать потенциально рисковые финансовые операции достаточно проблематично.

Вместе с тем, существуют серьезные аргументы и в пользу второй ипотеки. Главным из них выступает наличие залога по сделке в виде приобретаемого жилья. Если квартира или частный дом обладают высокой ликвидностью и находятся в хорошем техническом состоянии, это выступает весомой гарантией для всех участников кредитного процесса.

Можно ли взять военную ипотеку второй раз

Сегодня для большого количества военнослужащих, которые уже успели воспользоваться накопительно-ипотечной системой, серьезную актуальность приобрел вопрос, разрешается ли взять военную ипотеку второй раз. Действующее законодательство не запрещает подобной сделки, однако, для ее осуществления необходимо выполнение нескольких условий, в частности:

• Снятие обременения с уже приобретенной по программе военной ипотеки квартиры. Это необходимо, так как жилье находится в залоге не только у банка, но и у представляющей интересы Министерства обороны Росвоенипотеки;
• Снятие обременения в кредитной организации, оформившей ипотеку;
• Повторное обращение для получения финансовых средств, предусмотренных для участника военной ипотеки.

Факт. Количество участников НИС для военнослужащих превышает на данный момент 350 тыс. человек. При этом примерно 10% от числа участников уже получили жилье по этой программе.

Для успешного выполнения описанных выше требований заемщику необходимо обладать достаточно серьезными ресурсами. Поэтому военнослужащие нередко вынуждены оформлять потребительский кредит и обслуживать его до момента получения повторного ипотечного займа. Это выступает одной из главных причин редкого использования военной ипотеки во второй раз.

Условия получения второй ипотеки

При попытке получить ипотечную ссуду во второй раз, не погасив взятую ранее, к потенциальному заемщику формально предъявляются стандартные требования по такого рода кредитам. Однако, на практике ответ на вопрос, одобрят ли вторую ипотеку специалисты банка, зависит от нескольких важных факторов, в число которых входят:

1. Уровень и стабильность дохода. При этом рассматриваются только официальные источники заработной платы или других видов доходов.
2. Кредитная история заемщика. При наличии проблем с обслуживанием ранее взятой ипотеки рассчитывать на оформление нового кредита практически нереально.
3. Число иждивенцев в семье клиента. Для содержания каждого из них предусматривается определенная сумма денежных средств, которая вычитается из получаемого дохода.
4. Возможность участия в льготных ипотечных программах с господдержкой. Данное обстоятельство выступает весомым аргументом в пользу клиента банка. При этом необходимо учитывать, что льготами по некоторым программам разрешается пользоваться только один раз.
5. Величина оставшейся задолженности по первой ипотеке. Чем ближе к полному расчету по кредиту заемщик, тем выше вероятность одобрения второй подобной сделки.
6. Размер авансового платежа. Чем выше сумма стартового взноса, тем ниже риски банка пол сделке и тем выше шансы заемщика на получение кредита.
7. Комплексное страхование. При оформлении первой ипотеки обязательным является только страхование объекта недвижимости. Получение второго подобного кредита, как правило, невозможно без оформления титульной страховки и полиса личного страхования заемщика. Безусловно, невыполнение данного требования формально не может стать причиной отказа, но по факту у банка всегда найдутся доводы добиться оформления страховки от клиента.

Факт. Величина трех видов страховки при ипотеке примерно составляет: страхование недвижимости – 0,3-0,5% от суммы займа, титульное страхование – 0,2-0,7% от размера кредита, личное страхование заемщика – 0,3-1,5% от ипотечной ссуды в зависимости от страховой программы.

Пакет документов, который требуется собрать при оформлении второй ипотеки, также совсем не отличается от того, что предоставлялся при первом получении кредита. Аналогичным образом осуществляется и процедура рассмотрения заявки, которая может подаваться как при личном визите потенциального клиента в банк, так и на сайте финансовой организации в режиме онлайн.

В каком банке брать вторую ипотеку

Практика показывает, что вероятность одобрения второго ипотечного кредита намного выше при обращении в тот же банк, в котором оформлена первая. Но это правило действует только в том случае, если заемщик является добросовестным и выполняет взятые на себя финансовые обязательства в полном объеме и своевременно. В подобной ситуации многие банки идут навстречу выгодному для них клиенту, не только одобряя выдачу кредита, но и предоставляя льготные и выгодные условия по его оформлению.

Вторым критерием при выборе банка выступает стабильность финансового состояния кредитной организации. После того, как во второй половине 2017 года сразу два крупных частных банка из топ-10 российского рейтинга, а именно Открытие и Бинбанк, подверглись со стороны ЦБ РФ процедуре санации, значительная часть клиентов стала активнее пользоваться услугами банковских организаций с государственным участием.

Факт. Более трех четвертей рынка ипотечного кредитования приходится на долю трех крупнейших государственных банков, а именно: Сбербанка, Россельхозбанка и ВТБ.

К числу самых крупных из них относятся Сбербанк, ВТБ и Россельхозбанк. Дополнительным аргументом в пользу перечисленных финансовых структур является их активное участие в различных государственных программах льготной ипотеки.

Как повысить шансы на одобрение

Для увеличения вероятности одобрения банком выдачи второй ипотеки со стороны заемщика применяются стандартные в подобных ситуациях действия. Они предполагают:

• Предоставление в кредитную организацию исчерпывающих доказательств наличия дополнительных источников дохода, которыми могут быть: пенсия, стипендия, собственный бизнес, занятия фрилансом, сдача первой квартиры, полученной в ипотеку, в наем или аренду и т.д.;
• Участие в оформлении кредита созаемщиков, обладающих беспроблемной кредитной историей;
• Предоставление дополнительного обеспечения по займу, например, договоров поручительства или залога в виде ликвидной недвижимости.

Главное условие одобрения сделки банком – это уверенность сотрудников кредитной организации в финансовых возможностях потенциального заемщика. Именно наличие дохода, достаточного для обслуживания сразу двух кредитов, и должен подтвердить заемщик в первую очередь. Все остальные требования являются вторичными.

Можно ли получить налоговый вычет по второй ипотеке

До внесения в 2013 году изменений в действующее сегодня отечественное законодательство налоговый вычет по процентам по второй ипотеке не предоставлялся. Однако с начала 2014 года действуют несколько иные правила. Они не устанавливают каких-либо ограничений по количеству сделок, на которые распространяется возможность использования налогового вычета. Главное и единственное требование касается максимальной суммы, которая в 2018 году равняется 3 млн. рублей, что составляет 390 тыс. рублей, исходя из 13%-ной ставки НДФЛ.

В результате, вернуть проценты за вторую ипотеку сегодня вполне реально. Но при этом необходимо складывать размер налогового вычета по обеим сделкам. Получение компенсации возможно в пределах указанных выше 390 тыс. рублей.

Процедура, по которой происходит возврат процентов по второй ипотеке в налоговой инспекции, достаточно проста. Она предполагает предварительный сбор документов, подтверждающих получение кредита и право заемщика на налоговый вычет. Получение выплат возможно в течение 3-х лет с даты покупки квартиры или дома.